汽车金融的发展不但能带动汽车销量的提升,更可以起到推进我国汽车产业升级,进而助推国民经济转型的重要作用。我国的汽车金融自上世纪九十年代起已经发展了二十多年,但相比于汽车成熟市场国家仍然有很大差距:汽车金融在汽车销售中的总体渗透率不高;业务模式依旧以传统的汽车信贷为主,汽车融资租赁和二手车金融等新兴业务发展并不顺利,风险防控能力不强;专业的汽车金融公司仍未占据行业主导地位;破坏市场竞争秩序和侵犯消费者权利等违法经营行为时有发生。导致这些现象的根源在于我国的汽车金融法律制度尚不完善。本文首先论述了汽车金融的相关概念及法律关系,接着结合我国汽车金融发展和规制的现状分析了现阶段我国汽车金融的一些法律问题:对经销商非法扣押新车合格证进行融资和汽车金融公司向经销商进行商业贿赂这两类具有代表性的违法经营行为进行了法律分析和定性;对汽车融资租赁出租人面临严重法律风险、二手车金融法律制度滞后这两项新兴业务面临的问题从法律角度进行了分析;对汽车金融公司发展受限的问题从市场准入和融资渠道两方面进行了法律分析。最后针对这些问题从完善汽车金融业务相关法律法规、完善汽车金融监管制度以及完善汽车金融配套法律制度三个方面提出了解决对策,希望能为我国汽车金融的发展提供更好的法制环境。

关键词：汽车金融;汽车金融公司;法律;监管;制度

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汽车行业作为传统制造业的代表行业,在各个国家的产业经济结构中,一直占据着较高的比重,对一个国家的经济发展也起着不容忽视的作用。汽车行业自从诞生以来,在不断发展壮大的同时,会同其他行业产生越来越多的结合点,此时便诞生了汽车金融行业。汽车金融行业在欧美发达国家已有将近百年的发展历程。我国的汽车金融产业相对发达国家而言,发展的历程要短很多,但是从产生以来,以可喜的速度进行了快速的发展,其背后离不开我国经济的快速腾飞以及汽车行业的高速发展,反过来又极大推进了汽车行业更快更好的发展。随着国民购买力的增强,汽车消费已经不再属于奢侈消费。当金融行业与汽车行业的发展程度足够时,两者必定会互相交融,在他们的交汇点产生新的发展契机,这是符合汽车行业以及金融行业的发展规律的。因而,研究汽车金融既有理论意义,也具有现实的需要。本文围绕着我国汽车金融行业发展现状、存在的问题以及未来的发展方向展开。本文从汽车金融行业的宏观环境开始分析,在本文的开端会先对整个宏观背景,也就是汽车金融行业发展所需要的投资土壤进行透视,在中国的大经济环境外,同时会对我国政府制定的相关政策举措以及更广为广泛的大社会环境进行说明以及分析。投资环境研究是宏观的分析,但是仅研究宏观的大背景是不够的,也要聚焦视线,分析产业是如何具体运行的,包括汽车金融产品发展历程、汽车金融产品发展所处的阶段和汽车金融行业地位分析。之后通过对奇瑞汽车金融公司的分析,以案例的形式解析我国汽车金融公司的发展。通过宏观与微观相结合的方法,对影响我国汽车金融行业发展的问题进行了深入剖析,并据此提出解决思路。在解决方案中,重点结合了我国国情,同时说明了汽车金融同传统金融的差异与契合点。

关键词：汽车金融行业;发展现状;未来方向

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在我国中央与地方政府的大力支持下,我国汽车金融生态环境建设取得了较大成效,汽车金融体系逐渐得到改进并趋于完善。我国先后制定了一系列关于汽车金融发展的方针和政策,这使得汽车金融的发展在政策方面得到鼓励。另外,国内外各大汽车集团搭建金融平台收获颇丰,就目前所了解到的汽车金融就有美国通用、中国一汽、日本丰田,他们的成功都经历了从初创期到综合性金融平台的转变,也正是这些成功的先例为后来者提供了诸多借鉴的经验。本文将要讨论的S集团是一家国有企业的汽车集团,在行业中排名较为靠后,竞争优势并不是特别明显。也正是考虑到自身处境所在,目前,S集团正在不断寻求创新,金融平台的继续完善就是该集团的战略规划之一。本文从五个部分展开论述,首先是介绍了案例发生的背景、选题意义,同时阐述国内外相关研究的现状;第二部分介绍了相关的理论,认真分析S集团在完善金融平台的过程中可借鉴的三种主要的金融平台模式,分别是:“单一金融机构管理模式”、“直接管理模式”、“金融控股平台管理模式”,以简单案例的形式阐述了三种模式的运作,以及S集团向其他公司借鉴的相关经验;第三部分介绍了S集团金融平台的构建过程,S集团金融平台的现状;第四部分分析了S集团现有金融平台优势,存在的问题及现有金融平台的劣势;在此基础上,第五部分相应地给出S集团完善金融平台的相关建议。虽然各方面的分析指出,S集团完善金融平台达到所需条件,但是,真正实施起来却并不如意想中那么容易,首先就是银监会提出“一参一控”限制,其次便是专业人才的缺乏,另外资金实力是否允许等都是阻碍S集团能否顺利完成金融战略的不利因素。由于学术界对企业集团金融平台的完善过程研究较为惜墨,当前,相关的研究也只是研究企业集团金融平台怎样更好的扮演资金管理者的身份。因此,本文的分析研究可以为后续的研究打下一定的基础,也为S集团金融平台提供一定的理论支撑和经验借鉴。希望本文的研究能够为S集团完善金融平台贡献出一份绵薄之力。

关键词：S集团;金融平台;汽车金融

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随着信息化的发展,供应链金融逐步开启了其“线上”化的革命,它是在信息化、电子化、平台化协同发展的基础之上,在实体产业供应链和金融行业之间产生的中小企业融资业务新趋势。而在当前众多开展线上供应链金融业务的行业中,汽车产业发展的最为迅速。一方面汽车产业是我国工业中的重点产业,占国民生产总值的较大比重;另一方面,汽车产业链较为成熟完善,随着汽车产业的快速发展,汽车产业链上下游以零部件供应商和汽车经销商为代表的中小企业融资难的问题也日益明显。不同于传统的银行融资和供应链金融业务,由于参与线上供应链金融业务的主体更多,相应的就会导致其风险因素更为复杂,从而加大了商业银行面临的信用风险程度及评价难度。本文以此为研究背景,以汽车产业为代表,对线上供应链金融信用风险进行系统性的研究,并构建评风险价模型进行实证研究。本文以线上供应链金融和汽车产业线上供应链金融的相关理论和实践为切入点,系统的研究了汽车产业线上供应链金融信用风险概念和特征、信用风险产生原因以及信用风险评价方法特点,通过对比当前较为常见的几种信用风险评价方法,对其优缺点和适用性进行分析,最终选定BP神经网络为本文的评价方法。在大量阅读文献和产业调研、问卷调查相结合的基础上,初选了50个风险评价指标,并通过相关性分析、专家打分法从定量、定性两方面对上述初选指标进行了筛选,经过分析取舍,最终构建了包括25个指标在内的风险评价体系。在BP神经网络风险评价模型构建与实现部分,首先对BP神经网络的原理、算法及步骤进行了解释,通过向北京某商业银行的相关工作人员发放调查问卷,最终得到十二份有效数据。通过对BP神经网络模型的结构、函数、相关参数的设定最终完成信用风险评价模型的构建。将收集到的数据进行归一化处理,随机选取三组数据作为验证样本,其余作为训练样本,用构建好模型进行仿真来验证该模型的有效性,仿真结果与验证样本数据基本一致,证明该模型具有较高的准确性和有效性。对商业银行和相关中小企业在开展线上供应链金融业务时的对企业信用风险评价提供良好的借鉴作用。

关键词：线上供应链金融;汽车产业;信用风险;BP神经网络

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本文通过分析商业银行在汽车金融体系中的竞争优劣势,从而提出商业银行在开展汽车金融业务所进行的策略,为我国商业银行的汽车金融业务面临的严峻形势,提出一个合理解决商业银行在汽车金融业务发展方面问题的路径。

关键词：商业银行;汽车金融业务发展研究

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本文通过介绍汽车金融的发展背景以及汽车金融在我国发展的现状,总结汽车金融公司和商业银行在汽车信贷风险管理存在的问题并分析原因,进而提出了对汽车金融信贷业务的风险防控的一系列措施。

关键词：汽车金融;汽车信贷风险;防控措施

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随着我国汽车市场的迅猛发展和汽车消费金融市场的多年培育,汽车消费信贷已成为促进车辆销售的有力手段之一,但与国外成熟的汽车市场相比,我国汽车消费信贷业务渗透率仍有较大的上升空间。随着各汽车厂家纷纷成立自己的汽车金融公司以及越来越多的银行扩张至汽车金融业务领域,致使参与汽车消费金融市场的竞争主体越来越多,竞争愈发激烈。金融产品作为连接汽车金融公司与客户间的纽带,是客户最直观的体验;金融产品反应了汽车金融公司的品牌形象,同时也是汽车金融公司核心竞争力之一(金融产品需不断改善客户体验,提升信贷手续便捷度的同时,能够有效进行风险控制),而金融产品的营销策略,直接影响着金融产品市场表现力。一汽汽车金融有限公司(简称FAFC)作为一汽集团厂家汽车金融公司(其前身为一汽财务有限公司),通过十几年汽车金融业务的探索与实践,已经建立较为成熟的业务模式和业务流程,自2012年成立以来信贷规模迅速增长,但在其快速增长的背后,也不得不看到其金融产品的营销策略方面仍有较大的改善空间。本文从金融产品的相关概念入手,结合STP营销策略和营销组合策略等相关营销理论入手,对FAFC乘用车零售业务金融产品的内涵和分类进行介绍,从产品、价格、渠道和促销四个维度阐述现有金融产品营销的现状,探究现有金融产品营销存在的问题,并分析其原因;通过对主要竞争对手分析,结合SWOT分析,从STP营销策略、产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略方面提出FAFC乘用车零售业务金融产品营销策略。本文研究成果将为FAFC乘用车零售业务金融产品营销策略的改进和优化提供参考意义,以不断提升其市场竞争力,促进其迅速发展。

关键词：汽车金融;金融产品;营销策略

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自2009年以来,中国的新车销售量超过美国,排名世界第一位。中国的汽车保有量在2016年已经达到了 2.9亿辆,是世界上汽车需求量最大的国家,但是与其他发达国家的汽车发展史相比,中国的汽车市场发展还相对滞后。从一个成熟市场的发展历史来看,汽车金融要在汽车市场中扮演着重要的角色。根据信贷机构的统计,国外的汽车消费金融平均普及率超过50%,2014年,美国通过信贷的购车量占新车销售的84%,而我国仅有20%,因此,与发达国家发展成熟的汽车市场相比较,我国汽车消费还以传统的全款购买为主,汽车金融的渗透率较低,还有广阔的发展空间,普及汽车金融是我国亟待解决的问题。本文在梳理相关研究文献和界定汽车贷款、分期付款和汽车金融概念的基础上,以消费理论和消费信贷风险理论为指导,首先,对Z银行汽车金融贷款现状进行了分析,认为Z银行汽车金融贷款存在的问题主要有:被动开展汽车金融贷款业务、汽车金融贷款产品单一、汽车金融贷款费率偏高和汽车金融贷款时效性差,究其原因主要是银行汽车金融服务观念落后、消费者消费贷款观念匮乏、银行信用卡大数据利用不充分和银行汽车金融人才缺乏。其次,文章阐述了信用卡大数据的功能和作用,重点分析了信用卡大数据在汽车金融信贷中的应用,认为依靠信用卡大数据,可以确定汽车信贷目标客户、实现银行汽车贷款风险评估、实施汽车信贷精准营销、创新汽车信贷产品、优化汽车信贷渠道、控制汽车信贷风险,为创新Z银行汽车金融贷款模式提供支撑。基于此,文章提出了Z银行汽车金融贷款创新模式是创新产品模式(完善产品包装、差异化定价策略、定制化还款服务、跨界合作打造车贷理财通、提供020产品服务)、创新业务流程模式(大数据评估信用、优化初审系统、使用PAD移动申请终端、提供实时拨款)、创新营销模式(协同信贷营销、掌上生活定位优质客户、微信自媒体、购车俱乐部)。最后,文章从银行、经销商和购车客户三个方面阐述了 Z银行汽车金融贷款创新模式的优越性,从准确定位客户群体、加强市场营销力度、建立完善的风险管理机制、提升信息科技的保障力度、提供汽车金融人才支持等几个方面提出了 Z银行汽车金融贷款创新模式的实施路径。Z银行汽车金融贷款创新模式的实施,使Z银行成为汽车金融贷款的发起人,主动寻找客户、主动寻找汽车经销商,自主控制客户的汽车金融贷款风险,告别Z银行在传统的汽车金融贷款模式中的被动地位,增强Z银行在汽车金融贷款领域的竞争力,降低Z银行汽车金融贷款风险,提高Z银行汽车金融贷款业务利润率,最终实现银行增收、经销商获利、贷款客户受益的目标。

关键词：汽车金融贷款;信用卡大数据;创新模式

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2017年中国已经成为世界上最大的汽车生产和消费市场,汽车产业发展迅速。但是处于汽车产业链下游的中小汽车经销商由于财务报表不健全、规模实力弱小、缺乏可抵押资产,在传统的授信模式下很难获得银行融资。供应链金融是指银行围绕核心企业,管理上下游中小企业的信息流、资金流和物流,为产业链上下游企业提供金融产品和服务的一种新型融资模式。汽车行业供应链金融是比较典型的供应链金融模式。目前我国商业银行汽车供应链金融业务发展速度较快,有效解决了中小汽车经销商融资难题,使核心厂家也能扩大汽车生产规模,拓展销售渠道,辐射更多区域市场,促进供应链的良性运转,推动汽车行业的发展。中信银行的汽车供应链融资品牌知名度高,侧重于对汽车供应链下游的经销商提供融资,对银行来讲能拓展客户,增加利润来源。本文介绍了中信银行汽车供应链融资业务发展现状,对中信银行汽车供应链融资的几种常用模式预付款融资模式、汽车合格证质押融资模式、动产抵质押授信模式操作流程进行了介绍,通过案例分析方法主要介绍了中信银行为华淮汽车贸易有限公司提供的供应链金融融资服务方案。基于中信银行为汽车经销商提供的汽车供应链融资的案例,本人就汽车供应链融资业务潜在的风险从汽车经销商、核心厂家、监管合作方存在的信用风险、法律风险、环境风险这三个方面进行了总结。从银行加强对汽车经销商、核心厂家、监管合作方的监管力度提出信用风险控制的对策建议。具体说来,银行应加强对汽车经销商的监管力度,构建对汽车经销商的融资体系、加强汽车库存监管、筛选汽车经销商二级网点;银行应加强对合作监管方的监管力度,严格合作监管方准入、对仓库进行分类管理、要求监管方出具保证金;中信银行建立健全征信法律体系;完善内控体系,培养汽车供应链金融专业人才,控制外部市场风险。

关键词：中信银行;汽车供应链金融;融资模式;风险控制

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关键词：汽车金融;行业发展报告;汽车融资租赁;汽车消费贷款;整车企业;交易总量;汽车销售量;购车贷款;租赁服务;金融平台;

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