关键词：互联网金融;信用风险;平台风险;借款者风险;专家系统法;Logit模型
摘 要：互联网金融是金融行业在互联网快速发展的趋势下创新和发展的新兴金融模式。相对于传统的金融产品和模式来看,互联网金融有着传统金融不可比拟的优势。互联网金融以互联网作为运营载体,充分利用了互联网的便捷性、高效性、无边界性、无地域性以及低成本等特点快速发展。但是也正是因为互联网金融具备的这些特点,使得互联网金融不但具备传统金融所具有的某些信用风险,同时也产生了新的信用风险问题,由此给整个金融行业带来了新的冲击点。本文在研究我国互联网金融信用风险方面,首先对论文的研究背景、意义进行了简要叙述。然后对我国互联网金融种类、发展现状、信用风险来源等进行了详细介绍。在实证研究部分,本文以我国P2P网络借贷行业为例进行信用风险实证研究。关于我国P2P网络借贷信用风险的来源于主要包括两个部分,一部分来源于P2P网络借贷平台,另一部分来源于借款者。在P2P网络借贷平台信用风险部分本文借鉴了专家系统方法中的"5C"法、"5P"法以及"CAMELS"评估指标,并根据我国P2P网络借贷自身的特点,选取相关评估指标建立指标体系。然后综合专家对各指标权重赋值的建议建立平台信用风险评估模型进行实证研究,最终得出各指标对平台信用风险的影响程度。在借款者信用风险部分本文则选用了Logit模型进行实证研究。在对借款人的信用风险研究时,本文从"人人贷"网站上收集了若干条实验数据,并对所得数据进行分类、处理和量化,同时参考商业银行对个人风险评估时所选用的指标体系,对Logit模型运算所用指标进行了适当的筛选、替代,以此形成P2P借款者信用评估指标体系。然后通过对Logit模型运算结果进行分析得出各指标对借款者信用风险的影响情况。本文最后立足于论文研究结果,对如何完善降低我国互联网金融所存在的信用提出相关建议,以实现我国互联网金融行业健康稳定的发展目标。
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