[ “沪惠保"的参保人数最终定格在739万人，创下国内“城市定制型商业医疗保险"首年参保人数之最。 ]

不到3个上海医保参保人中，就有1人投保“沪惠保"。火了两个月，“沪惠保"以傲人成绩收官。

在经过了查重等数据处理之后，“沪惠保"官方公众号正式发布了首年参保数据。数据显示，从4月27日正式上线到6月30日关闭投保通道，“沪惠保"的参保人数最终定格在739万人，创下国内“城市定制型商业医疗保险"首年参保人数之最。按此计算，在约1900万上海医保参保人中参保率达38.49%，实现累计保费约8.5亿元。

同时，第一财经记者了解到，“沪惠保"的理赔申请已正式上线，参保人可通过“沪惠保"微信公众号、“随申办"等渠道进行申请。

包括“沪惠保"在内，目前全国已有百余款“城市定制型商业医疗保险"（下称“惠民保"）类产品问世。一番热闹之后，惠民保类业务的未来又将走向何方？

“沪惠保"以亮眼表现收官，已可申请理赔

2021年4月27日，“沪惠保"正式上线。

只要一年115元，不限既往病史、不限户籍、不限年龄、医保卡历年账户余额直接缴纳保费……“沪惠保"的众多特色使其一上线就受到了上海市民的热捧，参保人数也水涨船高。

上线12个小时参保人数突破100万人，24小时突破150万人，31小时突破了200万人，上线一个月突破575万人。最终，“沪惠保"首年的参保人数定格在739万人。

官方数据显示，在参保区域上，浦东新区、黄浦区、静安区跻身“沪惠保"参保人数前三，参保人数占比达35%。在参保性别上，男女参保比例为48：52，魔都男女投保意识旗鼓相当。

而在参保年龄上，据参与“沪惠保"的一名保险公司高管介绍，“沪惠保"的平均投保年龄为48岁。“这一平均投保年龄和我们之前预期的差不多，逆选择风险基本在可控范围内。"上述高管对第一财经记者表示。如果具体到年龄分层上，“50后"、“80后"为参保主力军，各自占比均近20%，“沪惠保"成为家庭顶梁柱的参保优选。

值得一提的是，在“沪惠保"的投保人群中，55%为家人投保，其中“80后"占比近一半。在为家人投保的投保人中，20%选择为子女投保，26%为配偶投保，34%为父母投保。业内人士表示，沪惠保“个账支付、家庭共济"的设计有利于投保人构筑全面家庭健康保障。

从支付方式来看，医保个账支付成首选渠道，超过576万市民选择医保个人账户余额支付的方式来投保，约占总参保人数的78%，这也进一步盘活了医保个人账户闲置资金。

业内人士认为，“沪惠保"成功背后，一是低门槛，保障方案结合上海地域特征，契合当地参保群众实际医疗保障需求；二是“共保体"模式的确立，以中国太保寿险为首的九家保险公司建立风险共担机制，为产品的稳定运营提供了有力保障；三是其在医保卡支付保费、家庭共济模式等方面创新，进一步降低了投保门槛，方便了市民参保；另外，政府背书和支持在“沪惠保"的广受欢迎中也起了非常大的作用，使得此次支付宝、微信公众号等不属于“共保体"中任何一家保险公司的“公域流量"在总参保人数中占比达七成左右。

在“沪惠保"投保通道关闭后，经过了数据整理、出单等一系列工序，目前“沪惠保"的理赔通道已开启。

据了解，目前“沪惠保"设置了线上、线下两种理赔方式，参保人既可通过移动端在“沪惠保"公众号、“随申办"等理赔入口进行理赔申请；还可以前往线下“共保体"内各家保险公司的网点，通过柜面人员协助进行理赔申请。保险公司在收到客户齐全理赔材料后，对性质明确。属于保险责任范围内的事件，将在5个工作日内进行核定。情况复杂的（需调查取证等情况），保险公司将在30日内做出核定。

据悉，“共保体"将组建专属的“沪惠保"理赔及咨诉团队，启动诉赔联动等手段，确保理赔到位。

惠民保业务下一步将走向何方？

自2015年12月深圳推出首个惠民保类产品——“重特大疾病补充医疗保险"以来，惠民保已经发展了5个年头有余。

2020年开始，惠民保在各地开花。复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心近期发布的《2021城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称“知识图谱"）数据显示，截至2021年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。整体看，惠民保产品数量与各地区经济发展程度基本呈正相关，也与各地区保费收入水平正相关，但与各地区保险深度、保险密度无明显相关性。

同时，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。基于各产品保障范围、承保责任不同，各产品费率水平存在一定浮动。

从之前各地的惠民保产品走向来看，发展方向迥异。知识图谱数据显示，截至2021年6月1日，已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。但也有部分地区的初代惠民保产品已不见踪影。

在业内人士看来，惠民保对于降低医疗险门槛、在医保外进行补充以及普及保险意识等方面有较大意义，而其可持续性则是最大的挑战。

2021年6月2日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，针对此类业务的依法合规、主体责任、行业自律等提出了监管要求，这也意味着惠民保类业务进入了规范有序发展的新阶段。

燕道（宁波）数据科技有限公司CEO娄道永表示，在监管逐渐完善、产品设计逐渐正规化之后，惠民保大致会出现以下趋势：特定化趋势，例如5月北京推出的“惠她保"就针对女性乳腺癌等高发癌症提供医疗保障；各地产品区分度更高，随着惠民保运作经验的积累，产品设计应该更趋于“一城一策"，不同城市之间的差异会导致产品区分度更高，造成区分度的决定性因素主要由各地的医疗资源、地方疾病特色、老龄化程度来决定；另外，为了防止惠民保陷入“死亡螺旋"，除了提升参保率降低逆选择风险，还可以通过健康管理的手段降低被保群体的发病率。惠民保可以从事后补偿的思维中走出来，转向预防治疗。