12月14日，备受业内关注的《互联网保险业务监管办法》（下称《办法》）正式发布，并将于2021年2月1日起正式施行。

　　与此前向市场公开征求意见的版本相比，正式发布的《办法》未有太多改动。银保监会相关负责人表示，2015年原保监会曾颁布《互联网保险业务暂行办法》，但近几年由于互联网保险业务发展迅速，特别是今年疫情以来，互联网保险的运用更加广泛，也暴露了新的风险，给行业和监管也带来了挑战。本次《办法》强化了持牌机构经营的理念，同时对互联网保险的定义和边界做出了定义，尤其是对自营网络平台做出了严格、明确的说明和规定，成为了互联网保险业务监管的主要抓手。

　　有业内人士分析，《办法》将对一些不具备资质的机构产生负面影响。比如近年来兴起的一类互联网保险渠道，是部分微信公众号、微博等互联网平台的“大号"或“大V"，虽然没有保险相关的业务资质，但通过“跳转"的方式为保险机构引流。而在《办法》实施后，这类第三方平台如未获得相关牌照就开展保险产品咨询、比较保险产品、保费试算、报价比价等服务，则将视为非法经营互联网保险业务。值得一提的是，近两年来，有不少实力相当的互联网平台也已完成了对保险经纪牌照的收购，转为“正规军"。

　　本次《办法》重点规范内容包括：一是厘清互联网保险业务本质，明确制度适用和衔接政策；二是规定互联网保险业务经营要求，强化持牌经营原则，定义持牌机构自营网络平台，规定持牌机构经营条件，明确非持牌机构禁止行为；三是规范互联网保险营销宣传，规定管理要求和业务行为标准；四是全流程规范互联网保险售后服务，改善消费体验；五是按经营主体分类监管，在规定“基本业务规则"的基础上，针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务，分别规定了“特别业务规则"；六是创新完善监管政策和制度措施，做好政策实施过渡安排（详见财新网《互联网保险新规待出 明确第三方平台不参与销售》）。

　　银保监会指出，互联网保险业务涉众面广、模式众多、问题复杂，在促进行业发展的同时带来新的风险隐患，也给监管带来新的挑战。《办法》将防范化解风险放在首位：一是坚持“机构持牌、人员持证"的原则，清晰界定持牌机构的权利义务、压实主体责任，并以负面清单形式明确非保险机构的禁止行为；二是明确自营网络平台定义，要求投保页面必须属于保险机构的自营网络平台；三是强化信息披露要求，保障消费者知情权；四是强化网络安全和客户信息保护的要求；五是建立监管信息系统，加强信息报送，提高监管的及时性、有效性和针对性。

　　在相关答记者问中，银保监会相关负责人表示，长期以来，对互联网保险业务如何做、到底边界在哪，以及对很多问题的困惑，源于包括监管和行业对网络自营平台的人士不统一、不准确。因此《办法》非常明确的对此做了严格、明确的定义。

　　自营网络平台是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。也就是说，只有保险机构总公司设立的网络平台才是自营网络平台，除此之外，保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台，不得经营互联网保险业务。

　　前述负责人表示，《办法》如此明确的定义，可以为互联网业务打下一个坚实的基础。自营网络平台是保险机构经营互联网保险业务的唯一平台，也是监管的主要抓手。

　　基于这一定义，《办法》同时要求客户投保界面必须属于持牌机构的自营网络平台，从填写投保信息开始的所有界面，必须在持牌机构的自营网络平台完成。一是强化了持牌机构的理念，压实了保险机构的主体责任，同时也解决了持牌机构获得客户信息的难题。二是有助于维护保险行业的合法权益、有助于杜绝节流保费，有效平衡持牌机构和非持牌机构的市场力量，进而从根本上控制渠道费用，从而有助于减少销售误导，促进消费者教育，从而保障行业的长期稳健发展。

　　与此同时，《办法》对保险机构及其从业人员也做出了具体规定。答记者问中表示，当前保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号、微信群、微博、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传，为规范营销宣传行为、保障市场稳定、促进就业和复工复产，《办法》规定保险机构从业人员经所属机构授权后，可以开展互联网保险营销宣传。《办法》强化了保险机构的主体责任，对从业人员开展互联网保险营销宣传进行了针对性的严格规定。