为促进汽车消费，7月7日，商务部等17部门印发《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》（以下简称“《通知》"），聚焦促进汽车更新消费、丰富汽车金融服务等6方面提出12条政策措施。

中原银行相关负责人分析称，当下伴随着汽车市场复苏，汽车消费快速反弹，并带动全产业链的恢复，对银行消费金融业务的发展带来了重要利好，越来越多的银行将汽车消费金融作为驱动零售业务突破的重要增长点。

考虑到我国居民的消费习惯和市场环境等因素，汽车金融已经逐渐从增量挖掘步入存量竞争的时代。银行也已经摩拳擦掌，在汽车消费金融的线上化、数字化、智能化方面进行了一系列创新。

17部门出手促消费汽车金融日益线上化

近来银行在汽车贷款领域的创新主要体现在线上化、数字化、智能化赋能方面。

《通知》指出，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。

“当前，国内疫情反复零星散发，经济增长受阻，汽车消费行业也受到极大影响。"中原银行相关负责人表示，5月以来为稳住经济大盘，提振居民消费，国家围绕汽车市场出台了减免购置税等一系列支持政策，带动了汽车市场有效回暖，汽车消费需求得到一定程度的释放。

据统计，6月汽车产销分别完成249.9万辆和250.2万辆，环比分别增长29.7%和34.4%，同比分别增长28.2%和23.8%，实现了上半年市场的V字反转。

金融在汽车消费领域扮演着重要角色。为增加汽车产业的活力，银行机构进一步推动了汽车消费金融的创新。

日前，中国邮政储蓄银行在陕西省成功落地全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务。个人客户在邮储银行合作机构的汽车销售平台选择购车方案后，可在邮储银行手机银行提交贷款申请，邮储银行线上审核通过后，贷款资金将以数字人民币形式发放至客户个人钱包，并实时受托支付至合作方对公钱包，完成购车流程。

据了解，与基于账户体系的传统车贷流程相比，客户从数字人民币钱包开立、贷款申请、贷款受托支付、还款所有环节全部在手机上在线自助完成，贷款流程更加便捷。

《中国经营报》记者在采访中了解到，不仅邮储银行，近来银行在汽车贷款领域的创新主要体现在线上化、数字化、智能化赋能方面。

6月底，中原银行首笔个人二手汽车消费贷款业务落地。该产品办理全流程线上化，可以即时受理、免费评估、高效审批，对符合自动审批条件的客户最快可实现5分钟完成审批，10分钟直抵签约环节，最快1小时实现放款，最高可贷50万元。

拥有直销银行独立法人牌照的百信银行，致力于用AI加速金融数字化、普惠化，打造“智能汽车银行AIAUTOBANK"，形成智能风控、智能运营、智能账户体系，构建B/C联动的一体化综合服务平台，解决传统汽车金融存在资源分散、公私分离、区域限制、银行机构无法有效触达下沉消费场景和客群的痛点。

惠誉博华金融机构部副总监王逸夫谈道，传统消费模式是以现场体验购买为主，但当前疫情对该模式造成了制约，而新成长的年轻消费群体也更倾向于线上和社交网络渠道获取购车信息，所以金融机构可以拓展线上渠道来发展汽车金融。

进一步丰富产品货架挖掘新能源汽车蓝海

中国汽车金融已经逐渐从增量挖掘步入存量竞争的时代。

伴随汽车消费市场的成熟，汽车市场的金融渗透率也在逐步提升。据知名市场咨询机构君迪发布的《2022中国经销商汽车金融满意度研究SM（DFS）》，2021年中国新车市场金融渗透率达到62%，较前一年上升4个百分点，较2015年提高28个百分点，同时，二手车市场金融渗透率也达到了54%。贷款购车已成为市场的主流选择。根据前瞻产业研究院的分析，2020年我国汽车金融市场规模已超过2万亿元，在消费金融领域占比超过17%。

“汽车信贷是银行的优质资产，特别是零售板块，其资产质量仅次于住房按揭贷款，优于信用卡和个人经营贷款的资产质量。"王逸夫认为，在当前信用环境和汽车消费政策下，国内商业银行会进一步拓展汽车消费的市场份额，一方面有利于保持自身资产质量的稳定甚至优化，另一方面也能促进自身盈利和资本内生。

不过，中原银行相关负责人坦言，目前汽车消费金融仍然存在产品单一且同质化严重、风险缓释措施有限、业务发展严重依赖合作渠道三方面问题。

为促进汽车消费，中原银行相关负责人建议，下一步银行需要赋能汽车经销商，深化合作关系。“如中原银行汽车金融服务中心在赋能合作经销商方面一直在探索，除了融资支持外，当前在中原银行一点通APP上线了`中原e车'板块，将合作经销商车型、售价、位置及联系方式等信息进行展示，向其引流意向客户，促成车辆销售，深化合作关系。"

“金融机构的汽车金融业务一贯保持了较强的盈利能力，在当前提振消费的政策环境下，金融机构可以适度让利给消费者或经销商，这不仅可以缓解客户的信贷压力，也可能实现自身规模增长，对汽车销量增长也会有较好的正反馈作用。"王逸夫如是说。

同时，汽车金融经过近十年的发展，无论在客户服务、产品丰富程度和风险管控方面均取得了长足的进步。王逸夫谈道，我国目前汽车金融渗透率，包括新车和二手车，均达到50%以上的水平，尽管该渗透率还不及欧美国家，但是考虑到我国居民的消费习惯和市场环境等因素，汽车金融已经逐渐从增量挖掘步入存量竞争的时代。

基于此，中原银行相关负责人提示称，下一步，银行要丰富产品货架，提高金融便利性。“当前中国乘用车市场的汽车金融渗透率达到了62%，贷款购车已成为中国车市的主导消费思维。银行应在汽车消费市场中不断投入研发力量，推出符合市场需求的产品，不断更新迭代，提高汽车金融的可获得性和便利性。中原银行目前已推出新车、二手车以及新能源车等专项车贷产品，并在开发适合涉农客群的`中原银行车主卡'及商用车贷等产品，通过完善产品体系，更好地服务中原人民美好出行。"

另外，王逸夫认为，新能源汽车对汽车金融而言是未来的蓝海，各类金融机构在这方面的业务布局仍处于起步阶段。“从今年1～5月汽车销量来看，国内汽车整体销量同比下滑约12%，而新能源汽车销量逆势翻倍，渗透率也攀升至21%左右水平，未来有望进一步上升。近年来，国内新能源汽车市场接受度不断上升，自主新势力品牌影响力增强，金融机构以新能源汽车金融为切入点，强化与自主新势力的合作，丰富产品维度，既能满足客户融资需求，也为自身拓展找到了新的增长点。"

中原银行相关负责人也表示，新能源汽车市场的发展日新月异，新技术不断地打破壁垒，比如电池的续航里程不断地突破新高度。“因此，银行的产品创设也应不断地迭代优化，同时结合汽车消费新场景、新变化，推出个性化的、差异化的产品及服务。"