近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组（下称整治办）联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》），要求各地整治办组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

　　这意味着目前仍在正常运营的P2P平台将全面接入征信系统，较此前仅局限于上报部分失信人信息更进一步，将进一步打击“老赖"和“逃废债"现象，同时也有利于降低机构的风控成本，降低多头借贷的“共债"风险。

全面接入征信系统

　　按照《通知》要求，前述征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息，应当采取合理措施保障信息准确和信息系统安全，应当建立异常查询、合规使用监测制度，发生信息安全事件时，及时暂停查询服务。

　　与此同时，征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P机构应依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合交易的利率信息。若利率超过人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权向征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

　　除了正常经营的P2P平台，《通知》还强调，要持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击，并加大对网贷领域失信人的惩戒力度；鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。

　　2018年年中，P2P“爆雷潮"席卷全国。8月，新华社发布整治办提出的应对网贷风险的十项举措中就提到，要加大对恶意逃废债行为的打击力度，将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国"数据库，开展失信联合惩戒。

　　随后，整治办发布了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，要求各地方上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单，并针对何为P2P逃废债借款人提出几大筛选标准（详见财新网“打击P2P逃废债进行时 监管明确`老赖'筛选标准"）。此外，P2P合规检查问题清单（即网贷108条），明确将“未按要求及时接入有关征信系统"视作合规整改事项。及时接入征信系统已经变成P2P备案之前的强制性要求。

百行征信的挑战

　　值得一提的是，在更早之前，扮演百行征信这一角色的机构，是当年被视为网络征信国家队的上海资信有限公司（下称上海资信）。

　　早在2013年，作为央行征信中心金融信用信息基础数据库的个人征信子系统，上海资信开发的NFCS网络金融征信系统正式上线。该系统可收集P2P行业的个人借贷记录，并向P2P机构开放查询服务，全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

　　“如果上海资信做起来了，就没有百行征信的事了。"有业内人士直言。

　　在业内人士看来，NFCS的问题在于：一是上海资信系统比较落后，不适合对接互金；二是仍是行政化思路。而NFCS发展比较慢的一个原因，是对接入的网贷机构有所选择，特别是面对的是大量没有牌照、未备案、无监管的网贷机构，不能随便都接（详见《财新周刊》2017年第44期封面报道“`不可能'的信联"）。

　　官网显示，截至今年8月末，NFCS累计签约接入机构1365家，共收录自然人9042万；累计成功入库记录数36.4亿条，其中P2P平台借款人恶意逃废债信息逾14万条（逾期金额82.3亿元）；本年单日最高查次数51.9万；8月日均查询次数37.0万，平均查得率75.8%。

　　相较之下，百行征信是中国第一家、也是目前惟一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构共同发起组建。截至今年7月，百行征信已与976家机构签订了业务合作和信息共享协议，合作机构涵盖互联网金融、消费金融、中小金融和新金融等4大类18小类金融机构，与105家机构实现信息共享，目前个人征信生产系统采集借款人数逾6300万，信贷账户数1亿个。

　　据披露，自2019年5月开放查询以来，百行征信三款个人征信产品累计查询量超过700万笔。此外，个人信用报告产品日查询量还在以1万笔/天的速度增长。百行征信表示，预计到2019年底，个人信用报告产品日查询量将突破100万笔。

　　不过，也有业内人士向财新记者指出，目前百行征信面临的一个问题是：P2P平台数量日趋缩减，整个行业仍然处于不断出清的阶段。根据网贷之家数据，截至8月，全国仍在正常运营的P2P平台为708家。而这一数字实际上远远没有反映行业真实情况。近期有消息人士告诉财新记者，北京地区正常活动的P2P平台数量已经跌至两位数，约为90多家，而这还沿用的是宽口径统计，预计四季度还将继续显著下降。

　　央行此前表示，百行征信与央行征信中心错位发展、优势互补，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。那么，在P2P平台数量显著下降、行业尚未完全出清的背景下，百行征信将如何迎接未来的挑战？