当前小微企业融资难已经成为政策层持续关注的重要议题，但现有银行体系对于如何解决这一难题并没有比较理想的方案。而在小微金融业务盈利方面，世界市值最大银行富国银行的经验表明，通过有效的制度创新，小微金融也能找到盈利路径。关于富国银行如何通过制度创新实现小微金融盈利，安邦（ANBOUND）“第一智库"摘录的文章对此有详细介绍。富国银行在上世纪90年代拥有遍布美国西部的2000多个网点。大量的网点吸收和服务着众多的小微企业客户。富国银行通过研究这些客户的潜在需求和风险状况，借助新开发的信用评分卡，在1995年开创了直接在全美发放小企业贷款的先河，主要面向年销售额小于200万美元的企业，专门发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和小企业信用卡。富国银行小微企业服务取得成功归功于其自身特殊的经营方式。富国银行将自己的零售网点称为商店，并在店面设计上采用了许多零售和超市的概念，以此强调顾客和服务的重要性。有些金融商店还借鉴沃尔玛的做法，派专人迎接客户，为客户介绍新产品，按产品的相关性摆放宣传资料等。成本方面，一家富国银行的“商店"建设成本仅为传统网点的1/4。单个小微企业金融产出少、人工网点分摊成本高，而提高定价又会将风险低的好客户逆向淘汰。因此，通过交叉销售降低成本和提高客户贡献度是小微企业业务的重点。例如，在美国，企业结算存款不支付利息，富国银行则通过电话银行交叉销售吸收大量小微企业结算存款，提高综合收益率。所以，富国银行交叉销售率也是全美之冠。富国银行还采取了领先同业的风险理念，并在上世纪90年代初开始设计第一代信用评分卡，建立了成功的小微企业信用评分系统，这是成功的技术保障。这些制度创新是保证富国银行小微金融业务盈利的重要保障。