关键词：买房；房贷；
摘 要：
内 容：　　您的房贷利率定价方式转换了吗？　　今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。　　按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。　　要转LPR还是固定利率？　　时间还剩一个月，要抓紧时间了！　　1、什么是LPR？　　LPR是贷款市场报价利率的简称，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。　　2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限增加5年期以上；报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。　　按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。　　2、固定利率与LPR二选一，怎么选？　　在转换的时候，个人面临两个选择：　　第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；　　第二个是，选择浮动利率(LPR)。房贷利率根据LPR的变动而变化。　　那么，选哪个好？　　无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒"的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。　　具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。　　3、怎么转成LPR？　　第一步：确定点差　　【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】　　比如说，您房贷是上浮10%，按照现在执行的利率水平4.9%计算，您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR，该月5年期以上LPR为4.8%。　　根据上述，您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。　　点差在合同剩余期限内固定不变。　　第二步：确定房贷利率　　【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】　　转换为LPR时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。　　假如您的重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%，较2020年将下降20个基点。　　也就是说，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，您的房贷利率也就会调整多少。　　4、哪些人受影响？　　一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：　　1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；　　2、固定利率贷款；　　3、2020年底前到期的个人住房贷款；　　也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受转换的影响。　　不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。　　在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。（文章来源：中国基金报）